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注重“超前消费”的美国,应怎样养老?
摘要

美国有十分健康且成熟的养老保证轨制,开展至今已有200众年的历史,颠末恒久开展,现行养老保证体系主要由三大支柱构成。

前段时间,美国继续了历史最长的政府停摆,停摆时代,800000名政府雇员因为领不到工资而影响到私人以致通通家庭的保存题目。

Twitter顺应呈现了#shutdownstories的话题,许众政府雇员都发外本人目宿世活的窘境。

如下网民说道:“准备给政府雇员及其他人运送这周周末的食物补给。通通的食物都是来自移民和难民们的捐帮,我也十分赞同他们的方法。”

除美国政府停摆外,变成这终身活窘境的启事是信用卡文化的影响:美国人习气于用未来的钱享用当下的生存,于是,他们的银行账户基本没有积存。

这一亚文化导致一时间本来生存润泽的中产阶层政府员工,也不得不打起了零工, 成为优步Uber的司机或者外卖送餐员,以致是提前从养老账户取钱来应急。

纽约时报采访的一名美国农业部义务职员Thompson密斯也方案从本人养老金账户提前取出少许钱用以归还房贷、水电煤气账单、信用卡欠款和女儿们的学杂费、父亲的住院费等,而且因为未退息形态下提前从养老金账户取钱,还要为此付出必定的罚款。没有储藏的状况下,从养老金账户取钱确实是可以应急的方法,但并不可取。

美国有十分健康且成熟的养老保证轨制,开展至今已有200众年的历史,颠末恒久开展,现行养老保证体系主要由三大支柱构成:

第一支柱是由政府主导、强制施行的社会养老保证轨制,即联邦退息金轨制。

第二支柱是由企业主导、雇主和雇员配合出资的企业增补养老保证轨制,即企业年金方案。

第三支柱是由私人认真、志愿到场的私人储藏养老保证轨制,即私人退息金方案。

这三大支柱俗称“三脚凳”,区分发挥政府、企业和私人感化,互相增补,变成协力,为退息职员供应众渠道、牢靠的养老保证。

下文就盘绕主四品种型:社会保证金(Social Security Benefit)、政府供应的养老金方案(Pension Plan)、公司供应的养老金方案(比如401k)以及可以私人开立的退息储藏账户(IRA),举行精细先容。

1. 社会保证金(Social Security Benefit)

社会保证金根源于20世纪30年代末美国经济大萧条时代,由罗斯福总统修立。通通公司的职员都要强制性到场,按必定比例缴征税前收入给国家,称为联邦保证税(Federal Insurance Contribution Act,FICA),此中包罗了退息金税和医疗保证税。退息金税占税前收入的6.2%,医疗保证税占1.45%,合计7.25%。可是这7.25%也仅是社会保证金的一半,雇主会为雇员付出另一半,合计为15.3%。假如是自雇者需求本人付出这15.3%通通的税。

该轨制饱励“义务时众存社保税、退息后众领养老金”。工资较高的雇员,缴纳的社会保证税更众,退息后领取的联邦退息金也更众。同时,为表示社会公道性,避免极少数退息职员领取过高退息金,社会保证税设定了应税工资上限,高出应税工资上限那部分工资不再缴纳社会保证税。2018年,私人收入当中最众只要$128,400美元要交税,高出部分不需交税,这个上限每年都会调解,2019年为$132,900。

到场缴费的大众缴满40个季度后,即10年,退息后会领取相应的福利。然而美国社会保证福利现正面临入不敷出的窘境,以是现政府饱励延迟退息。假如平常退息年事延迟退息,那么退息以后可以领到原有的退息金根底上还可以取得延迟退息奖励,添加退息金金额。

凑合非美国公民来说,满意以下条件便有资历享用Social Security Benefit:

• 受益之前,取得40 work credits,每一年最众取得4个credits(每挣$1,360,取得1个credit)。

• 若退息之后,假寓非美国国家,仍然可以获益(古巴和北韩除外),但必需每六个月回美呆满一整月。

退息后,政府发放的社会保证金大约占领退息前工资的40%。权衡下目今的生存方法和开销,40%的退息前薪资能否让您渡过相对安宁的晚年生存?医疗、旅游、摄生、往常开销?以是,假如念要安宁的退息生存,不光需求社会保证金这一项。

2. 政府供应的养老金方案(Pension Plan)

美国联邦政府和地方政府的雇员是不到场社会保证金方案的,而是到场由政府供应的养老金方案(Pension Plan)。一般是按照义务年限,一年积聚1%-2%,等到退息时,积聚的百分比乘以3至5年的最高平均收入为可以取得的退息金。

政府供应的退息金往往远高于社会保证金,再加上美国政府雇员占总劳感生齿的15%,此中高薪职员也不少,近年来政府养老基金开支越来越大,也变成了告急的财务担负。于是许众政府机构比如邮局曾经放弃原有的政府养老金方案而到场社会保证金方案。

3. 公司供应的养老金方案,比如401k方案

1978年,美《国内税收法》新增的第401条K项条目规矩,政府机构、企业及非营利构造等差别类型雇主,为雇员修立积聚制养老金账户可以享用税收优惠。除了社保除外,阵势部私营公司也会向雇员供应401k方案,雇主和雇员按照必定的比例,配合向雇员的养老金账户中存入必定金额。

比如,按照美国双周发工资的常规,雇员每双周拿到工资后,将4%的工资放入本人的401k账户中,雇主按照同样的比例(但不行超越雇员存入的金额)向账户中存放必定的资金。与此同时,雇主向雇员供应3到4种尊驾的证券组合投资方案,雇员可从中挑选进而用养老账户中的钱投资。

雇员退息时,可以挑选一次性领取、分期领取或者转为存款等方法运用本人的401k账户中的资金。假如雇员开公司,401k账户中的资金也是属于雇员私人,而且可以转入下一个所属公司的401k方案。

值妥当心的是,雇主和雇员存入到401k账户中的资金,都不需求报税,只需求雇员规矩年事领取时才算收入需求申报私人所得税。私家企业义务的员工退息后,企业将不再承当其退息金的付出,从而淘汰企业担负。可是美国国税局IRS凑合私人每年布置养老金账户中的资金也是有上限请求的,以避免税收收入流失过众,2018年为$18,500,2019年上调$500,为$19,000。

4. 私人可以开立的养老金账户,IRA

凑合小公司而言,401k方案照旧颇为担负,于是许众小公司都不供应,此状况下,不管公司是否供应401k,任何有收入的私人都可以到设立IRA (全名 Individual Retirement Plan)基金的金融机构开立IRA账户。存入时可不交税,可是取出时需求缴税,而且有精良的挪动机制,不管私人改换雇主或者退息,都可以将401k账户中的资金挪动到IRA账户。

IRA又分为古板IRA(Traditional IRA)和Roth IRA。

• 古板IRA的方法为私人先将钱存入,无需缴税,可是未来提取时要交纳私人所得税,享用延迟征税的优势。

• Roth IRA则是每次存入钱的时分要缴纳私人所得税,等到取出的时分无须交纳。

可是两个账户都受到国税局IRS存入金额上限的规矩,2018年存入上限为$5500,2019年上调至$6000。

凑合中小型企业而言,假如向雇员供应养老金方案则需求承当分外的资本,于是许众中小型企业不会供应养老金方案。

为了维护劳工长处,美国各州近些年对中小企业养老金方案举行计谋变革。

以加州为例,加州2016年9月通过了参议院第1234法案,已2019年1月起开端生效。该法案强制请求凑合雇佣不少于5名员工的小企业需求为雇员供应养老金方案,如小型企业不行规按限日内自行承当并落实该养老金方案,则需求强制2020年之前到场由加州州财务部供应的养老方案项目,California Secure Choice Retirement Savings Program,又名CalSaver。

CalSaver供应可投资的产物包罗目标退息限日基金、货币基金、债券基金、举世股票墟市指数基金等公募基金,但凑合没有任何投资理财体验, 不了解股票和债券墟市的雇主和雇员来讲,很难挑选出契合本身状况与损害承受才能的投资产物,完成资产保值。

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